Margem consignável: veja o que é e como calcular

O empréstimo consignado é um modelo de crédito que ajuda aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas a conseguirem crédito com facilidade e baixo custo. Mas, para aderir a esse modelo, é fundamental entender as suas principais características para evitar sustos, como a margem consignável.

A margem consignável é um dos principais fatores para quem opta pelo crédito consignado. Ter conhecimento sobre ela ajuda a entender o tamanho das parcelas que você poderá pagar e o valor total do empréstimo. Ao mesmo tempo, dá a você mais segurança para pedir crédito.

Se quer saber mais sobre a margem consignável e a sua importância, continue a leitura a seguir!

O que é a margem consignável?

A margem consignável é o limite do salário, da pensão, do benefício ou da aposentadoria, o qual pode ser utilizado para o pagamento de empréstimos consignados. Ou seja, ela é o valor máximo que uma pessoa pode direcionar, da sua renda, para realizar o pagamento de crédito obtido em empresas financeiras. Ela é definida de acordo com o seu perfil social e pode ser modificada caso a pessoa contrate um cartão de crédito consignado (que, por sua vez, pode utilizar mais 5% da renda de quem faz a sua contratação).

No Brasil, os limites da margem consignável são de 40% da renda de militares das Forças Armadas, aposentados, servidores públicos e pensionistas do INSS. Esse valor fica dividido da seguinte maneira:

• 5% deve ser direcionado para o pagamento das faturas do cartão de crédito consignado, ou do cartão consignado do benefício, caso ele seja contratado;
• 35% deve ser direcionado para quitar o empréstimo consignado contratado.

Para que a margem consignável serve?

A margem consignável foi criada para evitar que as pessoas que fazem uso de crédito consignado solicitem um valor de empréstimo que comprometa grande parte da sua renda. Ou seja, ela evita que uma pessoa utilize grande parte do seu salário somente para quitar as suas dívidas.

Diante disso, podemos encarar a margem consignável como uma “medida preventiva” para o uso de empréstimos consignados. Com ela, pessoas terão mais garantias de que a sua renda sempre ficará disponível para gastos essenciais.

Como é o funcionamento da margem consignável?

Sempre que uma pessoa solicita o crédito consignado, um cálculo é feito a partir da renda obtida por meio do salário, da aposentadoria, da pensão ou do benefício que será utilizado para o pagamento do empréstimo. Assim, é possível identificar qual é a margem consignável disponível. Por exemplo: se você recebe R$ 2.000,00 por mês de salário, poderá utilizar até R$ 700,00 a cada mês para quitar a sua dívida.

Esse valor de R$ 700,00 deverá ser utilizado para o pagamento de todas as parcelas dos empréstimos contratados pela pessoa. Então ela poderá, por exemplo, realizar duas operações de crédito com parcelas que, juntas, somem até R$ 700 por mês.

Fique atento: o valor que é levado em conta pelas empresas financeiras é definido com base na renda líquida recebida mensalmente por quem solicita o empréstimo. Isso dá mais liberdade e facilita o planejamento financeiro de todas as pessoas que utilizam esse modelo de crédito. Afinal de contas, os descontos obrigatórios não interferirão na capacidade de quitar dívidas.

Qual a diferença entre margem negativa e zerada?

Outro ponto relevante quando falamos de empréstimo consignado é a margem zerada e a margem negativa. Veja as diferenças:

• a margem zerada é uma situação que ocorre se o limite disponível para a pessoa contratar um novo empréstimo já foi zerado. Nesse caso, ela deverá realizar o pagamento de algumas parcelas antes de criar uma nova dívida;
• já a margem negativa se dá quando há novos usos no meio de pagamento do empréstimo mesmo que o limite já tenha sido zerado. Isso ocorre, por exemplo, quando há o pagamento de pensão alimentícia ou outras deduções que ocorrem de modo automatizado, como uma contribuição sindical.

O que é a carta margem consignável?

Outro ponto importante é a carta margem consignável, também conhecida como extrato consignado. Ela informa, para uma pessoa, o valor disponível para o pagamento de parcelas de empréstimos consignados. Esse documento deve ser emitido pelo empregador ou pelo órgão responsável pela aposentadoria ou pelo benefício que será utilizado para o pagamento da operação de crédito.

Deve-se enviar a carta margem para a empresa financeira que fará a análise do empréstimo consignado. A partir dela, o perfil da pessoa será definido, assim como as taxas de juros e as possibilidades de pagamento. Portanto, sempre atente para os dados contidos nesse documento!

O que é a Reserva de Margem Consignável?

Além da carta margem consignável, é importante conhecer a Reserva de Margem Consignável. Essa é a quantidade (em %) do valor da margem consignável que pode ser direcionada para o pagamento de um cartão de crédito consignável. Também chamada de RMC, ela é medida a partir do valor mínimo de pagamento das faturas do cartão de crédito que ficará disponível para pagamento mensal. Esse valor é cobrado automaticamente do benefício ou salário utilizado para validar a solicitação do cartão.

É importante destacar que dívidas de longo prazo no cartão de crédito devem sempre ser evitadas. Isso vale especialmente para as que envolvem o pagamento do valor mínimo da fatura dele. Bem gerenciado, o cartão de crédito não o impedirá de realizar os seus sonhos, como abrir um empreendimento ou realizar uma viagem.

Como consultar a sua margem consignável?

Para aposentados e pensionistas do INSS, o processo de verificação da margem consignável disponível é simples e gratuito. Basta acessar o Extrato de Empréstimos Consignados por meio do aplicativo oficial ou pelo site Meu INSS. No caso dos servidores públicos, a verificação pode ser realizada por meio do gov.br ou pelo aplicativo SouGov.

Para quem trabalha na iniciativa privada, basta verificar com o seu departamento pessoal. Ele conseguirá identificar o valor exato que você poderá utilizar para pagar um empréstimo consignado.

O empréstimo consignado é utilizado por muitas pessoas para realizarem planos ou adquirirem algum produto. Mais econômico do que outras formas de crédito, ele realiza a dedução das parcelas diretamente no benefício social ou no salário de quem faz esse tipo de operação. Assim, quem faz o empréstimo e quem empresta o dinheiro tem muito mais segurança e menos dor de cabeça em seu dia a dia.

Mas, como em toda operação de crédito, é necessário ter um bom conhecimento sobre todos os fatores que as envolvem, como é o caso da margem consignável. Por isso, não deixe de fazer um bom planejamento a partir das dicas deste post e garantir sucesso para a sua gestão financeira!

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